Optimiza rendimientos sin riesgo para tu cartera



Cómo obtener el máximo de lo poco, o mucho, que tenemos en nuestras carteras

Autodefinido como inversor de poco, perdón, de muy poco riesgo, intentaré recopilar aquí algunas propuestas, personales pero completamente transferibles, mediante las que sufriendo unas mínimas molestias como son registros y contrataciones de productos financieros, realizar transferencias entre ellos, y una vez aprovechados sus rendimientos, cancelaciones de los mismos, nos permitan lograr maximizar beneficios, buscando anular los riesgos de toda inversión financiera.

Primero unos consejos ante cualquier inversión de nuestros ahorros en productos financieros:

  1. No invierta en productos que no entienda; si desconfía de alguno, es mejor no contratarlo.
  2. Invierta exclusivamente importes excedentes; primero saldar deudas y gastos comunes, y después buscar rentabilidad.
  3. Atención a las comisiones; evita sorpresas no deseadas en el análisis de la rentabilidad objetivo.

En cada uno de los apartados intentaré explicar cuándo es conveniente optar por un producto u otro según nuestro perfil. Distribuiremos en los apartados siguientes:

 


Cuentas nómina/pensión

Cuenta 1, 2, 3 del Banco Santander (MAR/2018: Hasta 10.000€ al 3,00% [sin límite temporal] y más recompensas)

santander

Los beneficios de esta cuenta son indefinidos para residentes en España mayores de 18 años, mientras se cumplan los requisitos siguientes:

  • Ingreso de  una nómina de al menos 600€/mes, o prestación por desempleo de al menos 600€/mes, o pensión de la Seguridad Social de al menos 300€/mes, o ingresos recurrentes que puedan equipararse a la percepción de una nómina o prestación por desempleo (notificando por escrito por el titular al banco, que dicha percepción se corresponde al concepto de nómina o prestación por desempleo). Deberá percibirse al menos un ingreso al mes por importe igual o superior a 600€, durante los tres meses anteriores a la liquidación de la cuenta (no se admiten: traspasos internos, ingresos en efectivo, transferencias realizadas desde una cuenta en la que figure como titular alguno de los titulares de la Cuenta 1I2I3 ni cheques librados por uno de dichos titulares); o pago Seguridad Social Autónomos (RETA o REA) de al menos 175€/mes, o ayudas de la Política Agraria Común (PAC) por un importe mínimo de 3.000€ al año.
  • Domiciliar y pagar tres recibos de compañías emisoras diferentes cada trimestre de cualquier periodicidad (no devueltos y de importe superior a 0€).
  • Se deben contratar tarjetas bancarias, siendo al menos una de ellas de crédito (recomendada: Mundo 1l2l3 en modalidad de pago al contado a final de mes), con ellas deberemos efectuar mínimo seis movimientos cada tres meses, no contando como tales las extracciones de efectivo en cajeros, siendo uno de ellos realizado con tarjeta de crédito en comercios, compras online o dinero directo. El coste de todas las tarjetas contratadas es el de una cuota de emisión y renovación de 3€ mensuales.
  • Activar el contrato multicanal (banca online gratuita a través de clave y firma electrónica).

Cumplidos los requisitos anteriores la entidad nos cargará una comisión mensual de 3€ por el mantenimiento de la cuenta; si no se cumplieran en su conjunto el importe ese mes ascenderá hasta los 8€. Para ampliar tu información puedes consultar aquí su información precontractual.

Es conveniente mantener un saldo en cuenta que no descienda de 10.000€, esto nos reportará un interés del 3% anual (importe superior no se remunera). El límite anual de esta bonificación son 450€ al año.

Asimismo, es interesante domiciliar todos nuestros recibos, al ser estos bonificados según tipo con un límite mensual de 100€, al:

  • 1% de los tributos locales y seguros sociales (IBI, vados, impuestos de circulación, REA, RETA).
  • 2% de los suministros del hogar y seguros de protección (agua, gas, luz, telecomunicaciones, seguros mediados a través de la entidad).
  • 3% de los recibos de los colegios, guarderías, y universidades, y también de las ONGs registradas en España.

Como complemento a lo anterior, además incluido en el Programa Mundo 1I2I3, el titular de la cuenta 1I2I3 que haya cumplido con los requisitos antes de que transcurran cinco meses tras el primer día diez siguiente a la apertura de la cuenta 1I2I3, recibirá, sin contraprestación alguna, una primera acción de Banco Santander. Pudiendo incrementarse según el uso de tarjetas de crédito, aportaciones a planes de pensiones, contratación y renovación de seguros,… (ver las bases para más información).

 

Cuenta Nómina de Bankinter (MAR/2018: Hasta 5.000€ al 5,00% [1er año] y 2,00% [2º año])

bankinter

Para disfrutar de sus beneficios se deben cumplir los siguientes requisitos:

  • Recibir un ingreso nómina o pensión de al menos 1.000€ netos mensuales.
  • Requiere domiciliar y pagar al menos un recibo al mes o tres al trimestre.
  • Contratar una tarjeta de crédito gratuita que se debe mantener activa (un movimiento de compras al mes o tres al trimestre). Este requisito no se exige cuando las retribuciones provienen de una pensión.

A cambio de cumplir estos requisitos podremos disfrutar de los siguientes beneficios:

  • Cuenta remunerada al 5% el primer año para los primeros 5.000€ (a partir del segundo año el interés desciende al 2%). Liquidación semestral de intereses.
  • Sin comisiones de mantenimiento ni de administración.
  • Transferencias online nacionales gratuitas.
  • Emisión y mantenimiento de tarjeta bancaria gratuita, con descuentos exclusivos en algunos establecimientos y el 3% en estaciones de servicio Galp y Shell.
  • Servicio de SMS antifraude.
  • Seguro de accidentes gratuito con una cobertura de 6.000€.
  • Posibilidad de un anticipo de nómina (máximo de 6.000€).
  • Suscripción gratuita al servicio de asistencia en el hogar.

 


Depósitos y cuentas remuneradas

Cuenta Bienvenida de Openbank (MAR/2018: Hasta 1.000.000€ al 1,75% [3 meses] + 0,40%/0,15% [durante el primer año])

openbank

Entidad perteneciente al Grupo Santander, respaldada por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de España (FGD), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • Producto exclusivo para nuevos clientes de la entidad (personas físicas).
  • Esta cuenta no admite domiciliaciones y no dispone de medios de pago asociados.
  • Requiere contratar va siempre asociado a una Cuenta Corriente Operativa (CCO) sin comisiones ni de mantenimiento ni de administración.
  • Durante los tres primeros meses recibirá una rentabilidad del 1,75%, una vez transcurridos, pasará a llamarse e-Cuenta con una rentabilidad del 0,40% interés nominal anual si se tiene domiciliada una nómina o pensión por un importe mínimo de 600 €/mes en la CCO o Cuenta Nómina, o tres recibos de periodicidad mensuales o bimensuales (de distintos emisores por importe superior a 0€), que no hayan sido devueltos; si no se cumplen estas condiciones, la rentabilidad será del 0,15% interés nominal anual (condiciones e-Cuenta), al menos durante el primer año.
  • El importe máximo del depósito es de 1.000.000€.
  • Los intereses se liquidarán con periodicidad mensual con abono en la propia cuenta.

 

Depósitos a Plazo Fijo de Banco Finantia Sofinloc – BFS (MAR/2018: Hasta 500.000€ al 1,30% [5 años])

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Respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de España (FGD), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • Duración de los depósitos de 12 a 60 meses, variando su rentabilidad según periodo de tiempo (del 0,90% al 1,30%).
  • El importe mínimo por imposición es de 50.000€ y el máximo de 500.000€.
  • El compromiso de devolución del capital es a vencimiento, si bien el banco podrá acceder a la cancelación anticipada, a petición concreta e individualizada del cliente. En este caso, se restará de la retribución la cantidad que resulte de aplicar sobre el importe del depósito una penalización según depósito contratado.

 

Depósito Facto de Banca Farmafactoring (MAR/2018: Hasta 3.000.000€ al 1,25% [5 años] + 0,20% [sin límite temporal])

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Respaldado por el Fondo Interbancario de Tutela de Depósitos de Italia (FITD), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • Requiere contratar la Cuenta Facto remunerada al 0,20% con disponibilidad total y liquidación de intereses el último día de cada mes (o hábil anterior). Sin comisiones de mantenimiento ni de administración. Transferencias en zona SEPA no urgentes en euros gratuitas. Las provisiones y disposiciones de saldo se realizarán exclusivamente por orden de transferencia. No admite ningún tipo de domiciliación (ni recibos, ni nóminas).
  • Duración de los depósitos de 4 a 60 meses (de 119 a 1.827 días), variando su rentabilidad según periodo de tiempo (del 0,25% al 1,25%).
  • El importe mínimo por imposición es de 10.000€ y el importe máximo total a mantener en depósitos Facto es de 3.000.000€.
  • Periodicidad del pago de intereses: cada 90 días (o primer día hábil anterior).
  • El depósito Facto no admite reintegros o cancelaciones antes del vencimiento (el compromiso de devolución de capital solo es a vencimiento).
  • No requiere realizar la Declaración sobre bienes y derechos situados en el extranjero (modelo 720 de la AEAT), al ser sucursal en España. La cuenta es española y el depósito se constituye en España, por lo que se aplica el régimen fiscal español.

 

Depósito senZillo de WiZink (MAR/2018: Hasta 250.000€ al 1,00% [18 meses] + 0,50% [sin límite temporal])

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Respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de España (FGD), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • Perteneciente al Grupo Banco Popular. Producto exclusivo para nuevos ingresos en la entidad.
  • Solo requiere abrir una cuenta sin comisiones de mantenimiento ni de administración y sin periodo de permanencia.
  • El importe mínimo es de 5.000€ y el máximo de 250.000€.
  • Pago de intereses trimestral a una cuenta de ahorro vinculada sin comisiones remunerada al 0,50%; aunque se puede cancelar en su totalidad cualquier momento anterior una vez transcurridos 60 días de su formalización, recuperando únicamente el dinero invertido inicialmente.
  • Permite renovación automática al tipo de interés que se notifique en su momento.
  • Después a clientes tiene depósitos que vas desde 0,90% a 14 meses, hasta 1,15% a 25 meses.

 

Portal de ahorro de Bankinter Coinc (MAR/2018: Hasta 50.000€ al 0,30% [sin límite temporal])

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Respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de España (FGD), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • Portal de ahorro de Bankinter, por lo que realmente está contratando una cuenta de ahorro remunerada de Bankinter, con unas características muy ventajosas. Sin comisiones y sin periodo de permanencia.
  • Las provisiones y disposiciones de saldo se realizarán exclusivamente mediante transferencias completamente gratuitas.
  • El importe máximo que permite mantener es de 100.000€, si bien solo se remuneran intereses al 0,30% hasta 50.000€, el resto no está remunerado.
  • Abono mensual de intereses.
  • Ofrece descuentos directamente en comercios y tiendas online a través del Club de Ahorradores Coinc (Atrápalo, Telepizza, Fnac,…) y en Amazon al poder adquirir cheques regalo con un 4% de descuento respecto a su valor real (ejemplo: si yo deseo comprar un producto que vale 50€, compraré un cheque regalo en Coinc por ese valor exactamente que retirará de mi cuenta el importe de 48€, con lo que obtendré un ahorro directo del 4% en la adquisición).
  • Otros descuentos a los que pueden acceder los clientes de Coinc son un 5% menos en las compras realizadas en Groupon, un 3% en las reservas realizadas a través de Booking.com y 15€ al domiciliar tus seguros en la entidad.

 


Depósitos y cuentas remuneradas que requieren declaración fiscal específica 

Depósito Easisave del FIMBank (MAR/2018: Sin límite hasta el 1,00% [3 años EUR] + 0,50% [EUR sin límite temporal])

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Respaldado por el Esquema de Compensación al Depositante de Malta (DCS), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • Requiere abrir una Cuenta de Ahorros Easisave (ver vídeo YouTube sobre procedimiento de contratación, con una remuneración en bruto variable según moneda (€ (EUR): 0,50%, $ (USD): 1,00%).
  • Sin comisiones ni costes por transferencias (limitadas a una por día).
  • Los depósitos varían su rentabilidad según su duración entre 3 a 36 meses y moneda (€ (EUR): 0,30% al 1,00%, $ (USD): 1,30% al 2,75%). NOTA: Actualmente tienen una promoción muy interesante como oferta de bienvenida, con un depósito € (EUR) de 3 meses al 1,00%.
  • El importe mínimo por imposición es de 1.000€ / 1.000$. No hay importe máximo.
  • Pago de intereses trimestral o al vencimiento; no se puede cancelar una vez constituido hasta su finalización.
  • Respecto a la fiscalidad del producto, el titular debe tributar en España por los intereses anuales recibidos (obligación de incluirlos en su declaración, modelo 100).
  • Asimismo, hay obligación de informar a las autoridades fiscales a través de la declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero (modelo 720), cuando los saldos a 31 de diciembre superen, conjuntamente, los 50.000€. Resulta recomendable en este caso consultar con un asesor fiscal para un asesoramiento personalizado.
  • Malta dejó de tener la consideración de paraíso fiscal al entrar en vigor el Convenio firmado con España que evita la doble imposición, con cláusula de intercambio de información, el pasado mes de septiembre de 2006 (ver BOE).

 

Depósitos a plazo en CA Consumer Finance (MAR/2018: Hasta 500.000€ al 1,25% [3 años])

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Respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución de Francia (FGDR), que asegura tus ahorros hasta 100.000€ por titular.

  • No requiere abrir ningún tipo de cuenta corriente en CA Consumer Finance.
  • Sin comisiones; el Titular no pagará ningún gasto u honorario por los servicios prestados por CA Consumer Finance.
  • Duración de los depósitos de 6 a 36 meses, variando su rentabilidad según periodo de tiempo (del 0,70% al 1,25%).
  • El importe mínimo por imposición es de 5.000€.
  • El importe máximo total en depósitos es de 500.000€.
  • Pago de intereses al vencimiento; aunque se puede cancelar en cualquier momento anterior, recuperando el total del dinero invertido más los intereses generados hasta la fecha menos la penalización que indique el banco en sus condiciones particulares.
  • Respecto a la fiscalidad del producto, el titular debe tributar en España por los intereses anuales recibidos (obligación de incluirlos en su declaración, modelo 100).
  • Asimismo, hay obligación de informar a las autoridades fiscales a través de la declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero (modelo 720), cuando los saldos a 31 de diciembre superen, conjuntamente, los 50.000€. Resulta recomendable en este caso consultar con un asesor fiscal para un asesoramiento personalizado.

 


Tarjetas bancarias

VISA CEPSA WiZink Porque TU Vuelves (MAR/2018)

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  • Vinculada al banco móvil WiZink ‘Tu banco senZillo’ de bancopopular-e (condiciones).
  • Hasta 6% de descuento en estaciones de servicio adheridas (3% inmediato + 3% si tus compras fuera de estaciones de servicio supera los 300€ mensuales).
  • 1% de devolución en cualquier otro establecimiento, excepto otras estaciones de servicio. El importe máximo sobre el que se aplicará el descuento será de 4.200€ de gasto anual por el total de las compras del Titular de la tarjeta de crédito y las adicionales correspondientes si las hubiese.
  • Sin cuota anual y sin tener que cambiar de banco.
  • No pagas la reposición de la tarjeta en caso de robo o pérdida.
  • Tu decides la forma de pago, pudiendo cambiarla cuantas veces quieras:
    • A final de mes sin intereses (0% TAE, 0% TIN), si decides pagar la totalidad de la cantidad dispuesta (RECOMENDADA).
    • Mediante pago flexible, abonando los intereses acordados en cada momento.
  • Seguros gratuitos de protección de compras, accidente de circulación y asistencia en viaje (ver Reglamento).
  • Promociones actuales:
    • 4% de descuento a mayores en estaciones de servicio adheridas que se incorporarán a tu tarjeta del Club Carrefour, presentándola cada vez que realices el abono de un repostaje (ver condiciones).
    • Añade un descuento de 6 céntimos/litro (7 céntimos/litro con Diésel Óptima) presentando la tarjeta Cepsa Star Direct del Círculo de Conductores, compatible con las anteriores. El descuento es diferido, cuando se acumulan 5€ de descuento (84 litros aproximadamente) Cepsa realiza una transferencia a tu cuenta. Si estás interesado remíteme tu dirección de correo electrónico a mi cuenta (admin@tuinfo.es) y te haré llegar la invitación que te permitirá asociarte de un modo sencillo.
    • Incompatible con la anterior y con una menor rentabilidad, también es posible poseyendo un pequeño negocio o siendo autónomo, conseguir un descuento inmediato de 4 céntimos/litro en cualquier carburante presentando la tarjeta Cepsa Star GO (condiciones).

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